Микрофинансирование в вопросах и ответах – Онлайн газета "Новости Москвы и области"

О микрокредитах слышали почти все, но вряд ли кто-то может сказать о них что-то конкретное. Что это такое, кто их предоставляет, кто ими пользуется и на каких условиях?

Что такое микрозайм? Как следует из названия, это очень небольшая сумма денег (от нескольких до примерно тысячи долларов), предназначенная для развития предпринимательской деятельности, предоставляемая бедным и не имеющая доступа к «обычным» банковским услугам, как правило, также без залога для такой кредит.

Почему плохой кредит? Бизнесу нужно инвестировать, чтобы процветать. Бедные люди, которые могли бы зарабатывать деньги, занимаясь какой-либо простой хозяйственной деятельностью, часто не имеют начального капитала – рабочих инструментов, полуфабрикатов или сырья. Поскольку у них нет стабильного дохода или активов для обеспечения кредита, они не получат его в традиционном банке. Другими словами, они исключены из традиционной финансовой системы. Зачастую отделения банка просто слишком удалены от места их проживания. А поскольку заимствование денег, особенно для бедняков, часто является необходимостью, на практике они обречены на «второй контур», т.е. неформальный сектор. Они занимают деньги у семьи, друзей или ростовщиков, которые занимают только на короткий период и обычно берут очень высокие проценты. Узнать больше про микрозайм можно на сайте https://formcredit.net/79-kolichestvo-zaemschikov-mfo-neuklonno-rastet.html.

Дэрил Коллинз (и др.) В своей книге «Портфели бедных» доказала, насколько сложны финансы беднейших слоев населения. Он приводит в пример бенгальскую семью, которая, живя примерно на 840 долларов в год, в то же время заняла в этот период 965 долларов (у кого-то, а у кого-то еще).

Это просто кредит? Это правда, что в последнее время наиболее популярными были микрокредиты, но существуют также микросбережения, микрострахование и другие финансовые услуги для беднейших слоев населения. По оценкам, 720 миллионов семей во всем мире не имеют доступа к традиционным банкам и поэтому не могут безопасно хранить, переводить деньги или управлять своими доходами так же легко, как мы привыкли. Поэтому стоит рассмотреть широко понимаемый микрофинансовый сектор.

Краткий обзор роли финансового сектора: Эффективные банки приносят различные преимущества как физическим лицам, так и предпринимателям, в т.ч. они позволяют разделить риск, распределяя его между большим числом людей, а также обеспечивают большую финансовую ликвидность в ситуациях, когда платежи имеют просрочку. Кроме того, здоровый финансовый сектор является «кровотоком» нормальной экономики, т. е. перекачивает деньги туда, где их можно продуктивно использовать.

Кто берет микрозаймы? Клиентами микрофинансовых организаций обычно являются мелкие предприниматели, работающие не по найму, с очень низкими доходами, как из городской, так и из сельской местности. К ним относятся, например, уличные торговцы, лавочники и другие мелкие торговцы, парикмахеры, рикши и люди, оказывающие подобные простые услуги, швеи, ткачие циновок и различные мастера этого типа, и, конечно, большое количество фермеров, работающих на мелких обрывки земли. Чаще всего их деятельность приносит стабильный доход, хотя он и невелик — обычно они не входят в число «беднейших из бедных». И еще одно – по разным причинам подавляющее большинство из них составляют женщины.

Почему беднякам так сложно получить простой кредит для малого бизнеса? Конечно, чаще всего у них нет зарегистрированной компании или офиса. У них нет обеспечения по кредиту, то есть поручительства или чего-то еще против залога. Стоимость обслуживания кредита может быть настолько высока, что кредит в очень небольшой сумме невыгоден для банка. Наконец, предпринимательская деятельность, которую ведут бедняки, может показаться слишком рискованной с точки зрения банковского дела, т.е. с высокой вероятностью банкротства или… уклонения заемщика от выплаты долга.

Щепотка банковских знаний: банки хотят, чтобы их кредиты были погашены. Тем не менее, им приходится смириться с тем, что часть их кредитов будет потеряна — не все предприятия в конечном итоге преуспевают. Осторожный банк проверяет кредитоспособность клиента, и если у него есть сомнения в том, что заемщик выполнит свои обязательства, он предоставляет кредит под залог (например, недвижимость или другое имущество соответствующей стоимости). В случае финансовых услуг для бедных проблема для банка заключается в отсутствии доверия и безопасности.

Кто предоставляет микрокредит? Существует большое разнообразие микрофинансовых организаций. Некоторые из них являются неправительственными организациями, местными или международными, чьей миссией является экономическое развитие или борьба с бедностью. Иногда они одновременно проводят обучение предпринимательству и активно поддерживают малый, начинающий бизнес. Они привлекают капитал от доноров и могут субсидировать кредиты, которые они выдают. Некоторые банки, обслуживающие микросектор, являются государственными учреждениями и являются элементом стратегии экономического развития. Они также могут привлекать капитал из внешних источников и субсидировать кредиты. Многочисленные кооперативные союзы и подобные объединения, созданные заинтересованными сторонами, редко имеют возможность рекапитализации извне, но в то же время не всегда ориентированы на получение высокой прибыли.

от psoradmin

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *